Juros do rotativo do cartão: o limite de 100% da dívida e o que fazer

Atualizado em 10/10/2026.

Pagar só o mínimo da fatura do cartão faz o saldo restante entrar no crédito rotativo, uma das linhas de crédito mais caras do país. Desde 2024, porém, existe um teto: os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não podem ultrapassar o valor original da dívida. Veja como funciona e o que fazer se a fatura virou uma bola de neve.

O limite de 100% da dívida

A Lei 14.690/2023 (Lei do Desenrola) determinou que os emissores de cartão submetessem ao Conselho Monetário Nacional limites para os juros do rotativo e do parcelamento da fatura. Como não houve aprovação no prazo, passou a valer a regra legal: o total cobrado a título de juros e encargos financeiros não pode exceder o valor original da dívida (art. 28, § 1º).

Exemplo	Valor
Dívida original que entrou no rotativo	R$ 1.000,00
Máximo de juros e encargos que podem ser somados	R$ 1.000,00
Teto total da dívida (sem contar novas compras)	R$ 2.000,00

O limite se aplica ao rotativo e ao parcelamento do saldo devedor da fatura, e também a emissores que não aderiram à autorregulação (art. 28, § 2º).

Como funciona o rotativo hoje

• Se você paga menos que o total da fatura, o saldo entra no rotativo;
• Pelas regras do Conselho Monetário Nacional, o rotativo é de curto prazo: se o saldo não for quitado na fatura seguinte, o banco deve oferecer o parcelamento em condições mais vantajosas;
• O emissor deve informar, de forma clara, o Custo Efetivo Total (CET) do rotativo e do parcelamento.

O que fazer se a dívida saiu do controle

1. Peça ao banco a memória de cálculo da dívida e confira se os encargos respeitam o limite;
2. Compare o parcelamento da fatura com outras linhas de crédito mais baratas (empréstimo pessoal, consignado) antes de aceitar;
3. Se as dívidas comprometem o seu mínimo existencial, a Lei do Superendividamento permite uma repactuação conjunta com todos os credores;
4. Registre reclamação no banco, no Banco Central, no Procon ou no consumidor.gov.br se houver cobrança acima do permitido.

Perguntas frequentes

O limite vale para dívidas antigas?

O teto passou a valer em janeiro de 2024, conforme a regulamentação do Conselho Monetário Nacional, para os financiamentos do saldo da fatura a partir dessa data.

Juros de outras dívidas também têm teto?

O limite da Lei 14.690/2023 é específico para o rotativo e o parcelamento da fatura de cartão de crédito e instrumentos pós-pagos.

Cobraram mais que o permitido. Recebo de volta?

Valores cobrados indevidamente podem ser restituídos, inclusive em dobro quando cabível (art. 42, parágrafo único, do CDC). Veja nosso guia sobre superendividamento.